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预约数月起 ！购房者仍扎堆提前还贷 ，为什么？值不值？******

　　“我提前去银行预约了提前还房贷 ，2月18日可以正式办理。”北京市民王飞告诉贝壳财经记者自己两个月前预约了提前还10万元 的房贷，近期将可办理 。

　　最近在首套住房贷款利率政策动态调整机制下 ，房贷利率不断下行 ，提前还房贷的年轻人不断增加。

　　面对扎堆提前还贷现象 ，不少银行设置了“时间门槛”，购房者需要提前两三个月甚至更长时间去预约 。还有银行通过提高提前还款 的成本来抑制客户提前还款的行为，去年8月份有银行因收取房贷提前还款补偿金惹争议。

　　为何大家要提前还房贷？易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮分析，伴随着理财投资收益 的走低以及去年下半年以来资本市场及债市 的波动性加大 ，对于占据绝对优势的保守型群体来说，资金难以有好 的去处，因此越来越多的金融消费者倾向于通过提前还款来”降杠杆“，优化自身负债结构 ，同时也图个“心安” 。但提前还贷行为未必会受到银行 的欢迎，尤其在个人房贷作为优质资产 的当下，银行会倾向于采取更多预约还款 、作出收费等“限制性措施”。

　　从购房者角度看 ， 是否要提前还房贷？什么样 的情况下提前还房贷比较划算？上海易居房地产研究院研究总监严跃进分析称，“理论上来讲 ，刚买房不久，剩余利息较多 的购房者可以考虑。而还贷时间较长 的购房者已经还完大部分利息 ，此时再去选择提前还款肯定 是不合适的 。”

　　提前还房贷需预约

　　“三个月能办下来也不错了”

　　近日 ，一波“提前还贷潮”在年轻人中盛行。

　　北京市民王飞告诉记者自己两个月前预约了提前还10万元 的房贷，近期将可办理。另有市民小李称，“昨晚提的提前还款申请，下午四点多就通过了 ，可办理时间为4月23日 。”

　　据了解，目前部分银行可通过APP线上进行提前还贷 的操作，但是预约全靠“拼手速”。有购房者表示 ，在APP尝试提前还款时，页面显示暂时无法受理该提前还本申请 ，线上额度已满。个别银行APP则直接关闭了提前还款 的线上通道 ，只能去柜台排队办理 。

　　某国有大行 的客户经理告诉新京报贝壳财经记者 ，提前还款需先去营业部申请，等额度分配下来再通知存款 ，扣款成功后大概一个月拿涂销资料 。但由于人民银行给每个银行都有固定额度 的 ，目前提前还房贷肯定需要排队预约 的 。“三个月能办下来也不错了 。”该客户经理表示。

　　“现在提前还款 的人太多了 ，银行设置了提前还款 的额度 ，所以一直都在排队。”另一家银行 的客户经理也对贝壳财经记者表示，现在提前还贷都要在系统中预约，目前在该行预约起码也得两个月 。

　　对于部分购房者愿意提前还房贷 的原因，有银行分析人士指出，这主要是因为近年来宏观经济环境复杂 ，市场利率持续下行，部分早年购房者房贷利率高 ，提前还房贷减少利息支出 ；同时 ，由于市场利率下行 ，资产收益普遍下降，导致风险适中 、高于房贷利率的资产难找，即有部分“闲钱”的业主难以找到风险、收益匹配 的资产 。

　　上述分析人士指出 ，房贷能为银行提供稳定现金流收入的优质资产 ，提前还房贷能加快资金回笼 ，拓展房贷空间 ，但也损失未来较高 的利率收益，并且如果短期内出现较多提前还房贷情况，银行就面临短期难以找到类似优质资产匹配，机会成本上升的问题 。

　　“个人按揭贷款 是银行核心优质资产，大量提前还房贷会直接影响到银行 的营收和利润 ，因此不少银行选择提高还款门槛 。”博通分析金融行业资深分析师王蓬博对贝壳财经记者表示 。

　　有人提前还款可省几十万利息

　　提前还贷值不值 ？

　　“利息太高了 。”魏先生告诉贝壳财经记者，他肯定是要提前还房贷 的 ，原来理财收益能覆盖房贷 ，现在不能了，就想提前还了。

　　据魏先生计算，其在河北的一处房产贷款金额70万元，还款期限为25年(已经还款5年) ，如果现在提前20年还清 ，以5.2% 的利率、等额本息还款方式计算，可以省下约37w 的利息 。

　　农业银行 的一名客户经理也向记者分析称 ，目前来看 ，如果理财收益远低于预期水平，提前还贷还是比较合适 的 ，除非有更好的投资渠道。

　　相比扎堆提前还贷 的购房者 ，也有购房者表示，近期不打算提前还房贷。去年曾提前还过一笔房贷 的北京市民李凡告诉记者 ，“在今年的环境下 ，我肯定不会提前还款，而是更倾向于投资 。”

　　作为一名个体经营者 ，黄女士则认为手握“现金流”相对更划算 。黄女士告诉贝壳财经记者 ，用尾款 的资金经营带来的收益远大于提前还贷省下 的利息 。

　　苏筱芮指出，在房贷“上车时”利率过高的人群会更偏好提前还款 ，以求在当前利率水平较低 的环境下节约更多利息 ，目前国内第一波疫情已进入尾声 ，后续第二波等不确定性依旧存在，预计今年倾向于提前还贷 的人群依旧保持在高位 。

　　那么，究竟什么样的人适合提前还款？王蓬博认为，手里有余钱的，又找不到合适 的投资渠道 ，或者对于资产稳定期望较高的购房者，可以选择提前还贷。

　　严跃进则认为，利息支出太多 ，手上有闲钱的人可以选择提前还款。此外 ，理论上来讲，刚买房不久 ，剩余利息较多的购房者也可以考虑。而还贷时间较长的购房者已经还完大部分利息，此时再去选择提前还款肯定是不合适 的。

　　“对于个人来说 ，提前还房贷减少了利息支出，但需要让渡资金流动性 ，并且金额不在小数目 。”上述银行分析人士认为，一般来说，对于房贷利率高 ，还房贷期限长，短期拥有大笔“闲置”资金 的业主相对适合一些 。他指出 ，从趋势看 ，随着经济回暖 ，利率中枢有所抬升，金融市场回归常态，市场风险偏好逐步回暖，提前还房贷预计有所减少。

　　新年伊始，监管接连重磅发声 ，既有提出对购买首套住房要大力支持的，也有提出要鼓励房 、车等大宗商品消费的。苏筱芮建议 ，一 是明确提前还贷的相关业务流程，使进度变得更加透明 ，二是充分响应监管精神 ，关注新增房贷 的拓展 ，为首套购房 、多子女二套改善购房等刚需群体做好基础性金融服务 。

　　严跃进亦认为 ，提前还房贷目的就是减少利息支出，应该重视扎堆“提前还贷”现象。一方面 ，要积极宣传“存量贷款也会降利息”的精神，减少提前还房贷的行为 。另一方面，各地要把“房贷利率下调-房贷提前偿还”之间的关系做系统 的研究 ，从保护购房者权益角度积极为购房者减负 。

　　新京报贝壳财经记者 王雨晨

甘肃张掖 ：职业教育为乡村振兴增添新引擎******

　　甘肃张掖紧盯区域经济社会发展需求建专业 、做培训、促产业——

　　职业教育为乡村振兴增添新引擎

　　“嗨哟嗨，嗨哟哈 ，高里提，低里撒，一夯一夯往瓷里砸……”欢快悠扬 的歌声从甘肃省张掖市民乐县职业教育中心学校农村非物质文化遗产传承工作室教学传来，即将参加2023年市级职业技能大赛非遗表演赛项的12名幼儿保育专业学生 ，在农村非物质文化遗产传承人黄啸生指导下集训 。

　　借助音乐教学 ，黄啸生将民乐民歌和非遗“打夯歌”“顶碗舞”等技艺技能引进校园 。近年来 ，张掖把发展职业教育作为赋能乡村振兴 的重要抓手 ，紧盯全市经济社会发展需求 ，持续深化普职融通、产教融合、校企合作 ，促进教育链 、人才链与产业链、创新链有效衔接 ，让职业教育为乡村振兴赋能鼓劲。

　　培黎职业学院现代化农业专业授课现场。张掖市教育局供图（资料图片）

　　建强实训专业 ，培养能工巧匠

　　“配置营养液的水质偏软为佳，重金属元素不能超标……”培黎职业学院教师袁玉涛站在一片生长茂盛 的芹菜旁 ，身边围着10多名神情专注的学生。

　　这是无土栽培技术实训课程 的现场。放眼望去，大棚里水培区 、土培区、育苗区井然有序，种植了辣椒 、西葫芦、草莓等。“这都是学生自己种的 。”袁玉涛说。

　　走进张掖市职教中心臻技楼一楼 的数控加工实训中心 ，机声隆隆，一派繁忙，30余台设备正在高速运转 ，学生们在进行数控加工实操。

　　2020年，张掖投资新建培黎职业学院 、张掖市职教中心。目前，张掖市职教中心已建成实训楼3幢、专业实训室86个、实训工位2152个 ，开设了18个专业 。3年来 ，培黎职业学院开设现代农业 、大数据等16个专业，建成五大类38个现代化实训室。

　　张掖是农业大市 ，现代农业技术人才需求旺盛。据统计，张掖市职业院校85%以上 的学生来自农村 。针对涉农职业教育学生招不来、下不去、留不住、用不好等问题 ，张掖加强涉农专业建设 ，建成设施农业生产技术、现代农艺技术等5个农林牧渔类专业 ，7所中职学校建成十三大类36个专业 ，创建省级骨干专业7个，形成了以先进制造 、文化旅游、汽车维修、循环农业为主的四大专业集群，建立起了契合乡村产业发展新需求的专业体系。

　　开展精准培训 ，激活人才引擎

　　初冬时节 ，在高台县职业中专实训中心 ，教室里电光四溢 、饭菜飘香 ，焊接 、烹调技能培训正在火热进行 。

　　培训教师边操作边讲解 ，为学员们手把手传授技术。“利用冬闲时节掌握一门手艺，以后我们出门打工也更好找工作了 。”参训学员们纷纷表示 。

　　高台县职业中专利用师资设备优势，积极承担职业技能培训 ，涉及中式烹调师 、中式面点师 、保育员、焊工等多个工种 。

　　近年来，聚焦全省十大生态产业和全市重点产业 、重大项目用工需求，张掖各职业院校面向农村转移就业劳动者、下岗失业人员、退役军人、残疾人等，免费开展就业技能培训和创业培训。

　　同时 ，各职业院校和培训机构发挥自身优势，结合乡村发展 的多种新业态、农牧技术推广应用和农村实用技术等，年均培训2.5万人次，培养了大批乡土人才 ，推动职业教育与现代农业 、生态旅游等产业深度融合。

　　聚焦惠农科研 ，助力产业提升

　　“从培养皿中快速取出马铃薯脱毒种薯苗，用剪刀精准将株苗头 、颈分离 ，再迅速装入另外一个培养皿中。”这是培黎职业学院乡村振兴创新研究院与甘肃天润薯业共建的马铃薯脱毒种薯创新研究中心，正在开展培训 的一个场景。

　　2022年，培黎职业学院成立乡村振兴创新研究院，开展“三农”领域理论研究与智库服务，大力培养乡村振兴人才 ，紧密服务乡村产业发展和乡村建设需求。

　　学院通过校企合作模式，以马铃薯种薯创新研究中心 、马铃薯脱毒种薯繁育基地和专业教师团队为依托，不断强化校企双方人才培养、科技创新，生产微型薯83万粒 ，有力提升了马铃薯原种生产效益和区域内马铃薯良种覆盖率，直接经济效益达25万元 。

　　近年来，张掖探索科教融汇，鼓励高职院校联合地方 、行业、骨干企业共建技术技能创新平台、技术转移机构、科技企业孵化器、众创空间 ，为推动科技成果转化 、培养多样化人才奠定了基础。

　　“以现代农业技术、种子生产与经营等现有专业为重点打造智慧农业专业群，源源不断培养懂技术 、善经营、会管理 的涉农人才 ，让职业教育成为助推全市乡村全面振兴的新引擎。”张掖市教育局党组书记 、局长殷大斌说。（本报记者 郑芃生 通讯员 王思敏）

　　（文图：赵筱尘 巫邓炎）